金改前沿｜“舊地圖上沒(méi)有新大陸”，AI重塑金融能力

新華財(cái)經(jīng)9月12日電（記者 王淑娟）RWA（真實(shí)世界資產(chǎn)）、通證經(jīng)濟(jì)、數(shù)字員工……隨著AI加速?gòu)摹凹夹g(shù)探索”邁向“產(chǎn)業(yè)落地”，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集、場(chǎng)景豐富的領(lǐng)域，已成為AI技術(shù)應(yīng)用的“主陣地”。作為亞洲三大頂級(jí)金融科技盛會(huì)之一，2025 INCLUSION·外灘大會(huì)以“重塑創(chuàng)新增長(zhǎng)”為主題，金融科技依然是當(dāng)中的“主打”議題。

“AI原生時(shí)代，舊地圖上沒(méi)有新大陸?！边@句出現(xiàn)在本屆外灘大會(huì)上的圓桌討論標(biāo)題，闡釋了金融科技帶來(lái)的不僅是工具的革新，更是整個(gè)金融生態(tài)模式的范式變革。

秀實(shí)力，AI大模型給金融帶來(lái)全新能力

AI對(duì)于金融業(yè)的改變不是遙遠(yuǎn)的概念，而是正在發(fā)生的現(xiàn)實(shí)。

“我們趕上了AI的紅利。兩年前，AI只能解決部分問(wèn)題，但真正對(duì)人效的提升是不夠的。而現(xiàn)在不管是AI大模型的能力，還是對(duì)我們業(yè)務(wù)效率的提升，都達(dá)到了一個(gè)新高度?！氨姲脖ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人焦英俊告訴記者，眾安保險(xiǎn)此前通過(guò)和平安保險(xiǎn)共保的方式開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在金融科技應(yīng)用加速的推動(dòng)下，去年以來(lái)，眾安開始推進(jìn)車險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。

據(jù)悉，當(dāng)前車險(xiǎn)尤其是新能源車險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)的滲透率還處于比較低的水平，AI大模型進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用層面后，車險(xiǎn)尤其是新能源車險(xiǎn)的線上化蘊(yùn)藏著巨大潛力。

AI大模型為金融業(yè)務(wù)流程賦予了全新能力，能夠像人一樣去思考。焦英俊舉例，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)耗時(shí)最長(zhǎng)的往往是報(bào)案環(huán)節(jié)，而眾安保險(xiǎn)通過(guò)AI線上化模式大大縮短了時(shí)長(zhǎng)。用戶在App通過(guò)拍攝視頻的方式就可以報(bào)案，整個(gè)流程用AI做操作指引，不用提交任何車架號(hào)、駕駛證，識(shí)別過(guò)程也全部AI可以完成。

作為一家沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的科技銀行，網(wǎng)商銀行是業(yè)內(nèi)探索AI技術(shù)的排頭兵。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，要用AI解決行業(yè)的真問(wèn)題，比如小微企業(yè)的中大額貸款服務(wù)不穩(wěn)定、銀行理財(cái)收益穩(wěn)定性尚未滿足用戶期待、金融營(yíng)銷打擾過(guò)多引發(fā)用戶厭煩等。

通過(guò)配備強(qiáng)有力的AI助手，網(wǎng)商銀行讓銀行員工成為一個(gè)個(gè)“超級(jí)個(gè)體”。網(wǎng)商銀行打造的“AI信貸專家”，讓中大額貸款，也能線上審批。樂(lè)清一家電子科技企業(yè)是國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，年?duì)I收3500萬(wàn)元，其他信息空白。AI產(chǎn)研助手精準(zhǔn)識(shí)別出其處于通信電子產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)現(xiàn)企業(yè)擁有27項(xiàng)專利，產(chǎn)品最終流向小米、三星等品牌。AI盡調(diào)助手進(jìn)一步通過(guò)視頻核實(shí)了廠房設(shè)備、專利應(yīng)用和上下游合同訂單。最終，“AI信貸專家”建議給予150萬(wàn)元信用貸款額度。

馮亮指出，實(shí)踐5個(gè)月以來(lái)，網(wǎng)商的AI信貸與人工審批一致率從39%躍升至90%，初步驗(yàn)證了大模型決策的可靠性。

“作為AI應(yīng)用的高潛領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷全流程智能化重塑。AI已超越試點(diǎn)和實(shí)驗(yàn)階段，全面融入承保、理賠、營(yíng)銷、客戶服務(wù)等核心環(huán)節(jié)。這一融合不僅大幅提升運(yùn)營(yíng)效率，也顯著優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，使保險(xiǎn)服務(wù)在保持確定性的同時(shí)，更具個(gè)性化和想象力?！北姲脖ｋU(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會(huì)秘書王敏說(shuō)。

興業(yè)銀行首席信息官唐家才表示，AI在整個(gè)興業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)流程里全面“開花”，理財(cái)顧問(wèn)、債券交易機(jī)器人、綠金包括國(guó)際業(yè)務(wù)等方方面面，都有深度的應(yīng)用。由于監(jiān)管、管理部門對(duì)生成式AI的審慎態(tài)度，現(xiàn)在完全對(duì)客端的沒(méi)有真正推出來(lái)，更多是輔助內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)決策、營(yíng)銷助理等，包括很多的運(yùn)營(yíng)輔助。

2025外灘大會(huì)展區(qū)現(xiàn)場(chǎng)，拍攝/王淑娟

破難題，金融科技落地之路仍有不少挑戰(zhàn)

隨著金融科技尤其是AI金融業(yè)的加速落地，各國(guó)對(duì)監(jiān)管的需求也日益迫切。要聚焦產(chǎn)業(yè)應(yīng)用所需，又要做到合規(guī)安全守住安全底線，金融科技的落地之路仍有不少挑戰(zhàn)。

華東政法大學(xué)國(guó)際金融法律學(xué)院教授徐明指出，AI作為新事物，當(dāng)前主要面臨“問(wèn)題新、風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管難”三大挑戰(zhàn)。他舉例，“AI作為人工智能發(fā)展到一定深度，可能有自主意識(shí)和獨(dú)立行動(dòng)，具備自然人的基本特征，在這種情形下，人工智能能否成為一個(gè)獨(dú)立法律關(guān)系的主體，是對(duì)傳統(tǒng)法律的挑戰(zhàn)?！?/p>

屠光紹指出，AI落地會(huì)對(duì)金融體系帶來(lái)深刻影響，金融機(jī)構(gòu)形態(tài)、行業(yè)業(yè)態(tài)、金融服務(wù)方式、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局、金融制度及金融監(jiān)管等正在并將持續(xù)經(jīng)歷深刻變化。

在“監(jiān)管難”方面，徐明認(rèn)為主要體現(xiàn)在三方面：一是，現(xiàn)在的法律制度和監(jiān)管制度還沒(méi)有完全跟上，怎么設(shè)計(jì)一個(gè)寬嚴(yán)相濟(jì)的法律制度是個(gè)挑戰(zhàn)；二是，AI無(wú)所不在，已深入百姓的尋常生活，涉及很多范圍、領(lǐng)域和部門，需要監(jiān)管部門之間彼此協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)存在難度，協(xié)調(diào)也需要成本；三是，AI科技屬性很強(qiáng)、迭代更新很快，涉及大量新的技術(shù)和新的知識(shí)，對(duì)此，監(jiān)管者也要學(xué)習(xí)，知識(shí)能不能跟上去，是監(jiān)管者面臨的難題。

“本身我們AI大模型有很多的強(qiáng)項(xiàng)，但是也有弱點(diǎn)，可能會(huì)有幻覺(jué)的問(wèn)題，有‘不可解釋’的黑箱問(wèn)題。這兩個(gè)問(wèn)題對(duì)我們行業(yè)應(yīng)用是首先需要面對(duì)的關(guān)鍵所在。”國(guó)泰海通證券首席信息官俞楓表示，AI要轉(zhuǎn)向金融的實(shí)際應(yīng)用，輸出的服務(wù)內(nèi)容一定要符合行業(yè)監(jiān)管的要求，既要體現(xiàn)專業(yè)性，也一定要確保合規(guī)底線。

?

編輯：林鄭宏

聲明：新華財(cái)經(jīng)（中國(guó)金融信息網(wǎng)）為新華社承建的國(guó)家金融信息平臺(tái)。任何情況下，本平臺(tái)所發(fā)布的信息均不構(gòu)成投資建議。如有問(wèn)題，請(qǐng)聯(lián)系客服：400-6123115