建行江蘇省分行：新型消費模式下提升信用卡服務(wù)質(zhì)量的思考
在數(shù)字化浪潮的推動下，當(dāng)前我國新型消費正處于快速增長階段，不僅為消費者提供了更多的便利和選擇，也為銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。本文主要分析當(dāng)下建行信用卡消費業(yè)務(wù)在新型消費模式下的切入點與發(fā)展策略。
目前建行主要通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺、新能源汽車品牌合作的方式參與新型消費市場建設(shè)，合作內(nèi)容包括電子支付綁卡、特惠場景建設(shè)、金融分期支付等。但是在新形勢下，面臨激烈的市場競爭和自身布局不足的雙重挑戰(zhàn)，提升市場份額與綜合競爭力存在諸多痛點。
基于此，對新型消費模式下信用卡消費業(yè)務(wù)的策略思考如下：
需要持續(xù)創(chuàng)新，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在B端，密切關(guān)注市場變化，深化與各類商戶的合作。在C端，以客戶需求為導(dǎo)向，在支付便利性、場景多樣性、服務(wù)智能化等方面持續(xù)發(fā)力，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
（一）提高新消費場景的產(chǎn)品滲透，拓寬獲客活客渠道
建行信用卡要加快從單一支付工具向場景服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型：一是加強與熱門新型社交平臺開展合作，實現(xiàn)平臺間的互相引流，通過達人種草、直播帶貨等方式吸引年輕客群。二是充分利用建行生活A(yù)PP平臺，整合商超、餐飲、文娛等多元消費場景，打造一站式消費服務(wù)生態(tài)，提高信用卡客戶的滲透率和活躍度。三是加強與新消費品牌的合作，針對年輕客群推出特色聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，在潮玩市集等新消費場景開展差異化營銷活動。四是以電子支付“2+4+N”為整體布局，繼續(xù)穩(wěn)固2大基本盤，做大4小增長點，關(guān)注N個新生力軍，開展獲客、支付、營銷、信貸全方位合作，推廣免密支付、支付寶寶藏特權(quán)等頭部支付平臺的增值服務(wù)，以“線上支付”連接“人”與“場”，布局搶占新業(yè)態(tài)場景。
（二）優(yōu)化信用卡權(quán)益體系，提升產(chǎn)品競爭力
針對新型消費特點，信用卡權(quán)益體系需要進一步升級。一是建立覆蓋線上線下全消費場景的積分生態(tài)，允許客戶在更多場景中使用和兌換積分；二是加強權(quán)益的個性化定制，根據(jù)客戶的消費習(xí)慣和生活方式，提供差異化的增值服務(wù)；三是重點發(fā)展綠色權(quán)益，通過碳足跡追蹤、環(huán)保消費獎勵等機制引導(dǎo)可持續(xù)消費，同時優(yōu)化權(quán)益兌換流程提升用戶體驗，打造差異化競爭優(yōu)勢。
（三）提升數(shù)據(jù)服務(wù)能力，加強個性化營銷
信用卡業(yè)務(wù)積累的海量交易數(shù)據(jù)是重要的商業(yè)資產(chǎn)，必須通過系統(tǒng)化手段將其轉(zhuǎn)化為實際服務(wù)能力。一是構(gòu)建智能數(shù)據(jù)分析平臺，整合消費金額、頻次、場景、時段等多維度交易數(shù)據(jù)，運用機器學(xué)習(xí)算法建立動態(tài)客戶畫像。二是持續(xù)優(yōu)化個性化推薦算法，基于實時交易數(shù)據(jù)動態(tài)調(diào)整營銷策略，實現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)營銷，提升客戶體驗和營銷轉(zhuǎn)化率。三是建立完善的數(shù)據(jù)安全管理體系，嚴(yán)格執(zhí)行匿名化處理、權(quán)限分級、訪問審計等保護措施，在確保用戶隱私安全的前提下，探索數(shù)據(jù)產(chǎn)品化、服務(wù)訂閱等合規(guī)的商業(yè)化應(yīng)用模式。
（四）加快新支付技術(shù)研發(fā)，打造領(lǐng)先同業(yè)硬實力
面對新型消費場景的快速演變，建行需要加快數(shù)字支付創(chuàng)新。一是緊跟先進IT技術(shù)潮流，加大生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的研發(fā)，打造更安全、便捷的支付解決方案，布局無人場景中身份識別和支付等需求，同時提高支付安全防護體系，讓安全跟上創(chuàng)新的腳步；二是要提前布局新興消費場景，研究虛擬資產(chǎn)支付、數(shù)字身份認(rèn)證等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，搶占未來支付市場的制高點。
（五）構(gòu)建智能風(fēng)控體系，保障客戶資金安全
面對新型消費模式下交易碎片化、高頻化的特征，需建立基于人工智能的動態(tài)風(fēng)控體系，通過機器學(xué)習(xí)持續(xù)分析客戶消費行為，構(gòu)建多維風(fēng)險評估模型。一是重點加強對虛擬商品交易、跨境支付等新興場景的專項風(fēng)控機制建設(shè)，整合實時監(jiān)控與智能預(yù)警功能，實現(xiàn)風(fēng)險精準(zhǔn)識別與快速響應(yīng)。二是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化交易驗證流程，在保障資金安全的前提下提升支付效率，確保風(fēng)險防控與用戶體驗的平衡。三是建立覆蓋事前預(yù)警、事中攔截、事后分析的全流程風(fēng)控閉環(huán)，并持續(xù)迭代風(fēng)控策略以適應(yīng)不斷變化的欺詐手段，為新型消費發(fā)展提供安全可靠的環(huán)境支撐。（劉俊 李海燕 侍榮星）
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編輯：山曉倩
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