建行鹽城分行：關(guān)于提升數(shù)幣商戶服務成效的路徑分析——以鹽城分行為例

本文通過調(diào)研數(shù)幣商戶經(jīng)營現(xiàn)狀，了解商戶需求及數(shù)幣商戶業(yè)務營銷過程中存在的難點痛點，提出針對性對策建議，助力數(shù)幣商戶經(jīng)營發(fā)展。

調(diào)研結(jié)果顯示，盡管數(shù)字人民幣交易規(guī)模持續(xù)增長，但中小微商戶的接受度仍然不高。數(shù)幣商戶主要集中在零售、餐飲等基礎(chǔ)消費領(lǐng)域，缺乏多元化的支付場景，如醫(yī)療、教育、旅游等高頻場景。線上場景滲透率顯著偏低。再者，大部分數(shù)字人民幣推廣活動以促銷或優(yōu)惠為主，現(xiàn)有補貼活動多以短期消費紅包為主，持續(xù)性不足。

基于此，下階段數(shù)幣商戶經(jīng)營發(fā)展建議如下：

（一）明確目標，充分提高思想認識

積極推動商戶“總量、流量、質(zhì)量”提升，牢固樹立體驗為王的總思路，升級服務模式，由線下向線上延伸，完善產(chǎn)品功能，由平臺向生態(tài)過渡，優(yōu)化業(yè)務流程，由部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變，快速推進商戶提質(zhì)上量，爭奪更多市場份額，獲得更多資金沉淀。

（二）厘清思路，持續(xù)優(yōu)化場景搭建

需要搭建的應用場景應當首先滿足居民群眾日常生活使用頻率較高、受眾范圍廣泛、操作流程簡便、技術(shù)條件合適、成本相對可控等條件。建議持續(xù)拓展營銷大型商超、醫(yī)院、學校、交通設施、政府等，實現(xiàn)不同領(lǐng)域功能的全面覆蓋，起到功能測試和宣傳的效果。

（三）錨定問題，著力攻堅難點堵點

1.針對“覆蓋率與線上滲透不足”問題

一是高頻場景深度滲透與習慣培養(yǎng)。對商超、餐飲、公共交通等民生剛需場景加大政策激勵，通過“小額高頻+場景綁定”模式提升接入率與使用率。

二是線上生態(tài)閉環(huán)構(gòu)建與流量整合。聯(lián)動主流電商平臺及“建行生活”APP，打造“線上消費+數(shù)幣紅包+場景專屬優(yōu)惠”一體化生態(tài)。同時，打通數(shù)幣支付與信貸、積分等業(yè)務場景，促進數(shù)幣用戶與其他業(yè)務客群的雙向轉(zhuǎn)化，降低綜合營銷成本。

三是資產(chǎn)權(quán)益體系創(chuàng)新與價值延伸。將客戶數(shù)字人民幣錢包余額納入資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）計算，根據(jù)錢包余額或結(jié)算量分級設置權(quán)益體系，推動數(shù)幣錢包從“支付工具”向“資產(chǎn)賬戶”升級，增強高凈值客戶留存與活躍度，同步提升錢包資金沉淀規(guī)模。

2.針對“數(shù)幣商戶使用數(shù)幣收款意愿不強”問題

一是現(xiàn)金獎勵。設計獎勵機制，從累計交易筆數(shù)、累計交易金額、日均交易筆數(shù)、日均交易金額等維度對不同類型商戶設計指標，指標要由易到難分段設計，分塊設置金額獎勵。

二是信貸支持。結(jié)合各類商戶的信貸需求，根據(jù)信貸風控模型，從其數(shù)字人民幣結(jié)算量、資金沉淀量等數(shù)據(jù)進行風險評估，利用大數(shù)據(jù)分析對符合條件的商戶給予一定金額的授信額度或周轉(zhuǎn)金額度。將數(shù)字人民幣業(yè)務與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相結(jié)合，一方面能打造與區(qū)別同業(yè)的差別化數(shù)字人民幣功能，滿足商戶信貸資金需求，吸引商戶優(yōu)先使用建設銀行數(shù)幣錢包；另一方面在促進數(shù)字人民幣業(yè)務發(fā)展的同時，帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展，實現(xiàn)一舉多得的效果。

三是增值權(quán)益。根據(jù)商戶數(shù)字人民幣收單，設置相應的費用減免和增值權(quán)益獎勵。

3.針對“支行推動數(shù)幣業(yè)務內(nèi)生動力不足”問題

為數(shù)字人民幣業(yè)務配備充足專項資源。建議給予數(shù)幣商戶業(yè)務一定的傾斜，用于集中打造數(shù)幣消費熱潮，塑造數(shù)幣商戶特色品牌，在市民中營造建行數(shù)幣收單有口皆碑的良好氛圍。適度提高員工績效考核等人力費用，提升員工拓戶的內(nèi)在動力，助力數(shù)幣商戶業(yè)務快速發(fā)展。（歐磊 夏飛 徐林超 孫璐 周亞）